¿Usted ha pensado en su jubilación? O se ha preguntado: ¿qué va a hacer cuando esté pensionado? Aunque crea que faltan muchos años para jubilarse, el tiempo pasa volando. Más temprano que tarde llega el momento de retirarse y de disfrutar sus años de vejez.
El retiro es la etapa de la vida en la que terminan las actividades laborales por razones de edad, incapacidad o decisión personal. Cuando llega la etapa de pensionarse o de retirarse, es clave contar con suficientes recursos económicos que permitan disfrutar la vida con tranquilidad y bienestar financiero. Para lograrlo hay que prepararse, sin importar la edad o el momento de la vida en el que se encuentre cada persona.
Una de las alternativas que existen para construir un retiro que brinde tranquilidad económica y bienestar financiero es invertir el dinero en un Fondo Voluntario de Pensión.
¿Qué es un Fondo Voluntario de Pensión (FVP)?
Un Fondo Voluntario de Pensión (FVP) es un producto financiero que permite a las personas ahorrar e invertir su dinero, con el objetivo de complementar la pensión o alcanzar metas, como: estudiar un postgrado, comprar una vivienda, cambiar de carro, viajar al exterior, aprender otro idioma, entre otros. Al invertir en un FVP, se está destinando el dinero a distintos activos, como puede ser: bonos, acciones, divisas, entre otros.
¿Cómo funciona un Fondo Voluntario de Pensión (FVP)?
Un Fondo Voluntario de Pensión (FVP) es un producto financiero que reúne el dinero de diferentes personas para invertirlo en varios activos, como: bonos, acciones, divisas, bienes raíces, materias primas, entre otros. Su objetivo es generar ganancias que le permitan a las personas aumentar el capital que invirtieron. Las ganancias que obtiene el fondo, son repartidas de manera proporcional al dinero que cada persona destinó al fondo.
El FVP funciona como un parque de diversiones que tiene muchas atracciones. En este caso, las atracciones son los distintos portafolios de inversión que tiene el fondo. Cada atracción está diseñada para diferentes tolerancias al riesgo, dependiendo de cada persona. Hay atracciones tranquilas, sin tantos altos y bajos, pensadas para las personas más conservadoras. Pero, hay otras, pueden ponerlo de cabeza y dar una satisfacción adicional a quien las use. Estas están diseñadas para los más arriesgados. En el parque de diversiones, las personas pueden explorar, si así lo desean, las atracciones o portafolios que deseen, dependiendo de su perfil de riesgo.
Cada FVP tiene una ficha técnica que contiene la información general del fondo, como: el número de participantes, el dinero mínimo que cada persona debe aportar para participar del fondo, las ganancias que se han obtenido en un tiempo determinado, entre otros. En Colombia, las entidades financieras tienen la obligación de publicar la ficha técnica del FVP. La ficha técnica debe estar publicada en la página web de cada entidad administradora.
¿Quiénes participan en un Fondo Voluntario de Pensión (FVP)?
En un Fondo Voluntario de Pensión (FVP) están los partícipes y administradoras. Los partícipes son las personas que invierten el dinero en el fondo y las administradoras son las entidades que gestionan e invierten el dinero de las personas. En Colombia, las administradoras son: Sociedades Administradoras de Pensiones y Cesantías, Sociedades Fiduciarias y Compañías Aseguradoras.
¿Cómo se clasifican los Fondos Voluntarios de Pensión (FVP)?
Los Fondos Voluntarios de Pensión (FVP) se clasifican según el perfil de riesgo, el tipo de inversión, el tipo de moneda en la que invierten y la disponibilidad.
- Clasificación del FVP según el perfil de riesgo. De acuerdo con el perfil de riesgo, los FVP se clasifican en conservador, moderado y arriesgado.
- Fondo Voluntario de Pensión conservador. Son fondos que buscan conservar el dinero de las personas. Por eso, invierten en activos de renta fija o productos financieros en donde se conoce de manera anticipada la rentabilidad futura o al menos existe cierto nivel de certeza.
- Fondo Voluntario de Pensión Moderado. Son fondos que buscan aumentar el dinero de las personas, sin asumir altos niveles de riesgo que puedan generar pérdidas de capital. Invierten en activos de renta fija y renta variable.
- Fondo Voluntario de Pensión arriesgado. Son fondos que buscan aumentar el capital de las personas, asumiendo mayores niveles de riesgo. Este tipo de fondos invierte en activos de renta variable, como las acciones y las divisas.
- Tipo de activo. Dependiendo del activo en el que invierten el dinero, los FVP pueden ser de renta fija, renta variable, diversificados y alternativos.
- Tipo de moneda. Según el tipo de moneda en la que invierten el dinero, los FVP se clasifican en local, internacional o mixtos.
- Disponibilidad. De acuerdo con la disponibilidad de los recursos, los FVP se clasifican en abiertos o cerrados.
- Fondo Voluntario de Pensión Abierto. En los fondos abiertos, los participantes pueden ingresar y salir del fondo en cualquier momento.
- Fondo Voluntario de Pensión Cerrado. Los fondos cerrados establecen condiciones específicas, por ejemplo, definen las fechas en las que se puede invertir el dinero, tienen un tiempo de permanencia definido, exigen montos mínimos y máximos de inversión, entre otros.
¿Cómo invertir en un Fondo Voluntario de Pensión (FVP)?
Lo primero para invertir en un Fondo Voluntario de Pensión (FVP) es realizar un presupuesto que le permita determinar cuánto dinero podrá destinar a este ahorro voluntario. Una vez tenga claro los recursos que va a invertir, debe acercarse a una sociedad administradora de pensiones voluntarias, una fiduciaria o una aseguradora, autorizada por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC).
Estas entidades le brindarán la asesoría e información necesaria sobre las distintas opciones que hay en el mercado. Además, le realizarán una encuesta para determinar su perfil de riesgo. Una vez conocido el riesgo que está dispuesto a asumir para obtener una determinada rentabilidad, le ofrecerán el producto que mejor se adecúe a sus características y necesidades para que, al final, sea usted quien decida en qué fondo invertirá su dinero, acorde a su nivel de riesgo.
¿Por qué invertir en un Fondo Voluntario de Pensión (FVP)?
Invertir en un Fondo Voluntario de Pensión (FVP) permite a las personas ahorrar, prepararse de manera anticipada para la vejez, aumentar y complementar los ingresos de la pensión y alcanzar metas en diferentes momentos de la vida.
¿Qué beneficios o ventajas ofrecen los Fondos Voluntarios de Pensión (FVP)?
Invertir en un Fondo Voluntario de Pensión (FVP) trae distintos beneficios o ventajas a las personas, entre los que se encuentran:
- Accesibilidad. Los FVP tienen pocos requisitos, por lo que son accesibles para una gran parte de la población. Además, es posible invertir con menos de $100.
- Flexibilidad. Los FVP permiten realizar aportes de dinero de forma periódica o esporádica, según las necesidades financieras de cada persona.
- Administración de expertos. Los Fondos Voluntarios de Pensión solo pueden ser administrados por sociedades fiduciarias, sociedades administradoras de fondos de pensiones y compañías de seguros. Estas entidades cuentan con personas profesionales, capacitadas y con la experiencia requerida para gestionar y administrar el dinero de los inversionistas.
- Diversificación. Invertir en un FVP permite a las personas destinar el dinero a diferentes activos y portafolios que se adaptan a las necesidades de cada persona.
- Beneficios tributarios. Por medio de los FVP se obtienen beneficios tributarios, pues los aportes hechos por las personas son considerados de renta exenta. El beneficio de renta exenta se aplica, siempre y cuando, la persona cumpla con 3 requisitos: permanencia de 10 años para cada aporte, ser pensionado o cumplir con los requisitos de pensión y destinar los recursos para compra de vivienda, bien sea para el pago de créditos hipotecarios o con destino a cuentas AFC.
De acuerdo con el artículo 126-1 del Estatuto Tributario, “los retiros, parciales o totales, de aportes y rendimientos, que cumplan con el periodo de permanencia mínimo exigido o que se destinen para los fines autorizados en el presente artículo, mantienen la condición de rentas exentas y no deben ser incluidos en la declaración de renta del periodo en que se efectuó el retiro.”
Además, en algunos casos, los retiros del fondo están exentos del cobro del gravamen a los movimientos financieros (GMF) o 4×1.000. Una persona pueden aportar y retirar el dinero sin el cobro del gravamen, siempre y cuando el origen y/o destino de los recursos sean del mismo titular. Los retiros pueden ser sujetos de 4X1000 si no se cumple con los tres requisitos mencionados anteriormente: los aportes deben permanecer 10 años en el FVP, deben ser usados para vivienda y la persona debe ser pensionado o cumplir con las exigencias de pensión.
